抵押人死亡，抵押权是否继续有效？
实践中，在抵押人是自然人的情况下，在抵押期间，如果抵押人死亡的话，抵押权是否继续存续？
按照《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款的规定， 抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。
根据《城市房地产抵押管理办法》第四十条的规定，有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：（二）抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的。
因此，根据上述规定，即使抵押人死亡，但抵押权并不随抵押人的死亡而一并消亡，既然抵押权仍然存在，抵押权人就有权通过拍卖、变卖抵押权实现优先受偿权，抵押物的合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。
案例1：包头市郊区信用联社股份有限公司与包头市天波贸易有限责任公司、郭淑萍、魏小强、魏雅君金融借款合同纠纷, 包头市中级人民法院（2013）包民五初字第33号
【裁判要旨】
抵押人死亡，抵押权继续有效存续，抵押权人可以以抵押人的继承人为被告提起诉讼，抵押人的继承人应当继续履行抵押合同，抵押权人对抵押房产折价、变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。
【裁判内容】
包头中院认为：借款到期后，抵押人魏刚未履行抵押担保义务，魏刚因意外死亡，信用联社有限公司请求追加魏刚的继承人郭淑萍、魏小强、魏雅君承担连带清偿责任，因魏刚的继承人不具有承担连带清偿责任的法定事由，故本院对于原告信用联社有限公司要求三被告承担连带清偿责任的主张不予支持。但由于抵押权依法成立并生效，原告信用联社有限公司在上述借款本金、利息债权范围内对抵押房产折价、变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。
郭淑萍、魏小强、魏雅君未放弃继承魏刚遗产的权利，依照《城市房地产抵押管理办法》第二十四条规定，抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。故郭淑萍、魏小强、魏雅君应当继续履行抵押合同。
而该办法第四十条规定，债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议；抵押人死亡而无人代为履行到期债务或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务，抵押权人有权要求处分抵押的房地产。故信用联社有限公司有权对借款本息就抵押的房产折价、变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。
案例2：东亚银行（中国）有限公司重庆分行与重庆协润金属材料有限公司、朱江等金融借款合同纠纷， 重庆市第五中级人民法院
（2014）渝五中法民初字第635号
【裁判要旨】
抵押人死亡，抵押权继续有效存续，抵押权人可以以抵押人的继承人为被告提起诉讼，抵押人的继承人应当继续履行抵押合同，抵押权人对抵押房产折价、变卖、拍卖的价款享有优先受偿权。
【裁判内容】
重庆第五中院认为：对于《抵押合同》的效力，虽然本案抵押人刘志强已经死亡，但其抵押的房产应由其合法继承人被告陈矫、刘婧如、冯达秀继承。根据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。
第四十条规定：有下列情况之一的，抵押权人有权要求处分抵押的房地产：(一)债务履行期满，抵押权人未受清偿的，债务人又未能与抵押权人达成延期履行协议的；(二)抵押人死亡，或者被宣告死亡而无人代为履行到期债务的；或者抵押人的合法继承人、受遗赠人拒绝履行到期债务的。本案中主债权已经到期，且抵押物也办理了有效的抵押登记，故东亚银行重庆分行主张行使抵押权的主张成立，刘志强的合法继承人陈矫、刘婧如、冯达秀应当依照《抵押合同》的约定履行相应义务，对本案的本金、尚欠利息、罚息、复利和实现债权的费用承担抵押担保责任。
案例3：蔡钒、蔡河清抵押合同纠纷， 长沙市中级人民法院案 （2017）湘01民终6241号
【裁判要旨】
抵押人提供最高额抵押担保，在债权确定期间，抵押人死亡，新增债权哪怕发生在抵押人死亡之后，只要债权发生时间在最高额抵押约定的债权确定期间内，相应债权依然在最高额抵押担保的范围内。
【裁判内容】
长沙市中级人民法院认为：《最高额抵押合同》明确约定，蔡志兰在2013年5月24日起至2018年5月24日止的期间和最高本金50万元限额内为原审第三人段志刚向农商银行开福支行的借款提供抵押担保。且在上述时间段内农商银行开福支行按合同约定的发放贷款时无须逐笔办理担保手续。该约定明确无歧义。段志刚2014年6月1日向农商银行开福支行借款50万元发生在《最高额抵押合同》约定的期间内，蔡志兰应对段志刚的该笔借款承担抵押担保责任。
另上诉提出段志刚2014年借款时，蔡志兰已死亡9个月，依照法律规定，其民事行为能力已经消失，民事义务已经终止，本案纠纷已与蔡志兰无关联，无须抵押物用来承担担保责任。依据《城市房地产抵押管理办法》第二十四条第二款：“抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪时，其房地产合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。”的规定，抵押人死亡并非担保物权（含抵押权）消灭的法定或约定情形。该上诉理由没有法律依据，本院亦不予支持。
案例4：党存强、党存琳、王正彦与中国建设银行股份有限公司甘肃省合同纠纷， 兰州市中级人民法院 （2016）甘01民终1918号
案例5：汪桂英等与中航鑫港担保有限公司抵押合同纠纷， 北京市第三中级人民法院 （2019）京03民终4981号
本文首发微信公众号“老孙聊风控”，微信号：liaofengkong，老孙聊风控为孙自通老师的个人微信公众号，与信贷业务相关，内容涵盖贷前调查、审查审批、贷后管理、法律实务、逾期清收等方面。
长按识别二维码获取更多优质内容
往期精彩回顾1、保证期间如何起算？——债权人未在保证期间要求保证人承担保证责任的后果！
2、法院是否应当主动审查保证期间是否届满？
3、在保证期间内，债权人仅向部分保证人主张权利， 效力是否及于其他保证人？
4、银行仅向连带保证人主张权利，借款人的诉讼时效是否中断？
5、不是所有的保证之债都是个人债务，如果跟夫妻共同生活密切相关也可能认定为夫妻共同债务!
6、保证期间约定成2年还是3年？——超过3年是否有效？
7、保证人能否以没代偿能力为由，要求免除保证责任？
8、诉讼时效届满，借款人部分还款，能否恢复或复活剩余债务诉讼时效？
9、股东以个人名义借钱用于公司经营，能否认定为夫妻共同债务？
10“唯一住房”真的不能执行吗？——历史沿革+法律规定+16个最新案例！
11、借名贷款应当由谁来还款？（附9大典型案例）
12、民办学校、民办医院的房屋或土地抵押，是否有效？
13、未经配偶同意，擅自抵押共有房屋是否有效？（附34个案例，建议收藏）
14、民办学校是否具有保证人资格？这下终于清楚了（附14案例）
15、借新还旧，需不需要重新办理抵押登记？——“无还本续贷”模式下抵押风险防范！
16、抵押登记的抵押期限和借款期限一样长，是不是借款到期抵押也就到期了？（附6大案例+解读）
17、最高院：银行违背续贷承诺导致过桥资金无法收回，银行是否需要承担赔偿责任？（附4大典型案例）
18、注意了！明知是借名贷款还放款，名义借款人不仅可能免责，担保还可能无效！（12大案例+风控建议）
19、违规发放贷款，即便贷款全部收回，仍可能构成违规发放贷款罪！
20、律师费与利息之和超过年利率24%，超过部分能否获得法院支持？（附16典型案例）21、银行向借款人收取的利息超过年利率24%， 超过部分能否获得法院支持？（附典型案例）
22、村委会或居委会提供保证担保，法律效力如何？（附7大典型案例）23、保证人死亡后是不是人死债消？——制定授信方案不要忽视这一细节！24、夫妻一方借款，能否要求其配偶一起偿还？25、第三人名下房屋或土地，民办学校在实际使用， 抵押是否有效？26、登记在一方名下房屋，未经配偶同意擅自设定抵押， 抵押是否有效？（附35个案例+8条实操建议）27、借款合同展期，是否需要重新办理抵押登记？（附8大典型案例）28、出借人委托第三人将钱支付给借款人，法院是否支持？
29、借款人死亡，利息能否继续计算，保证人能否要求能免除保证责任？30、办理了商品房抵押预告登记，银行是否享有优先受偿权？31、出借人与借款人协议以新贷偿还旧贷，保证人能否要求免责？